US-Behörden legen Host State LDRs für Bankenaufsicht vor

Die Federal Reserve (Fed), die FDIC und das OCC haben die Host State Loan-to-Deposit Ratios (LDRs) veröffentlicht. Diese Kennzahlen dienen der Überprüfung der Einhaltung von Sektion 109 des Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act, der die Gründung von Filialen primär zur Einlagenproduktion untersagt.

Zwei Schritte zur Einhaltung der Regeln

Die US-Behörden haben die Host State Loan-to-Deposit Ratios (LDRs) veröffentlicht, um die Einhaltung von Sektion 109 des Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994 zu gewährleisten.

Diese Vorschrift verbietet Banken, Filialen außerhalb ihres Heimatstaates primär zur Einlagenproduktion zu gründen.

Eine Änderung von 1999 erweiterte die Abdeckung auf Filialen, die von einer außerstaatlichen Bankholdinggesellschaft kontrolliert werden.

Die Einhaltung wird in einem zweistufigen Verfahren geprüft: Zuerst wird das geschätzte LDR einer Bank in einem Bundesstaat mit dem veröffentlichten Host State LDR dieses Staates verglichen.

Ist das bankeigene LDR mindestens halb so hoch wie das Host State LDR, gilt die Bank als konform.

Unterschreitet das bankeigene LDR diesen Schwellenwert, folgt ein zweiter Schritt.

Hierbei wird beurteilt, ob die Bank angemessen dazu beiträgt, den Kreditbedarf der Gemeinden zu decken, die von ihren zwischenstaatlichen Filialen bedient werden.

Banken, die beide Schritte nicht bestehen, verstoßen gegen Sektion 109 und unterliegen Sanktionen der zuständigen Behörde.

Berechnung mit Call Reports und Ausschlüssen

Die Berechnung der Host State LDRs erfolgte mittels eines Proxy-Ansatzes, da keine direkten geografischen Kreditdaten verfügbar waren.

Die Behörden nutzten Daten aus den Consolidated Reports of Condition and Income (Call Reports) und den Summary of Deposits Surveys, Stand 30. Juni 2025.

Für jede Heimatstaatsbank wurde der Anteil der Einlagen, die Filialen im Heimatstaat zuzurechnen sind, ermittelt und dieser Prozentsatz auf die gesamten inländischen Kredite der Bank angewendet, um die dem Heimatstaat zuzurechnenden Kredite zu schätzen.

Ausgeschlossen von der Berechnung wurden Großhandels- oder Limited-Purpose-Banken gemäß Community Reinvestment Act (CRA), Kreditkartenbanken sowie ab 2001 auch Spezialbanken wie Bankiersbanken.

Diese Ausnahmen berücksichtigen, dass solche Institute typischerweise große Kreditportfolios, aber wenige oder keine traditionellen Einlagen aufweisen.